بررسی عملکرد بیمه و انواع آن برمیزان رضایتمندی افراد تحت پوشش

ضرورت و اهمیت تحقیق

 

    حوادث طبیعی نظیر آتش سوزی ، زلزله ، طوفان و نیز همچون : فوت : بیماری ، کهولت ، از کار افتادگی و ..........  وقایعی است که از زمان های دور همه انسان ها را مورد تهدید قرار داده است . اندیشه ایجاد تامین در مقابل مخاطرات پیش رو  ، از طریق همیاری و تعاون و راهکارهای از این نوع : ریشه در ادوار تاریخ دارد . پیشرفت گسترده علمی و تکنولوژیکی عصر جدید نیز اگرچه به انسان کمک نموده است که بعضی از خطرات طبیعی را مهار نماید  ، اما خود ، خطرات جدیدی را به همراه داشته است که به پوشش های حمایتی نیازمند است .

    قبل از اینکه ، هدف  از انتخاب این تحقیق را بیان نمایم. لازم است  یکسری از واقعیات تلخی که همواره بشر با آن روبرو است اشاره نمایم واقعیتی بسیار تلخ که ممکن است هر روز و هر لحظه افراد را درگیر خود نماید

.  هر روزصبح ، زمانی که وارد ،  محل کارم می شدم  افرادی را مشاهده می نمودم که پرونده های پزشکی خود را برای تایید و یا دریافت معرفی نامه جهت مراجعه به بیمارستانها و مراکز بهداشتی با خود همراه دارند . از بین آنان  فرهنگیان زحمتکشی را می بینم که بر اثر حوادث ناخوشایند زندگی  دچار بعضی بیماریهای خاص و یا بیماریهای صعب العلاج گردیده اند  .افرادی که برای مبارزه با بیماری و بدست آوردن سلامتی خود تلاش کرده و هزینه های بسیار هنگفتی را جهت معالجه خود می پردازند . به لحاظ روحیه بسیار بدی که دارند هرلحظه مرگ را در آغوش خود می بینند

 به لحاظ کنجکاوی از مسئله  مروری بر اسامی این افراد افکندم که تعدادشان نیز کم نبود .

   عده ای دچار بیماری های پارکینسون ، پولیومیلیت ،  سرطان معده ،   سرطان روده ،  سرطان خون ، سرطان کبد ، بیمار های  Ms ، هپاتیتB  ،  دیابت ، دیالیز ، تومور استخوان ، سکته نارسایی قلبی ، آسم هپاتیت مزمن c  ،  کانسر (شیمی درمانی )و  ....... بوده اند  که مشکلاتی را برای آنان فراهم آورده است و با بیماری خود دست و پنچه نرم می کنند . عده ای از آنها متاسفانه نتوانسته اند پس از درمانهای بسیار  طولانی و سنگین و پرداخت هزینه های بسیار گزاف  مقاومت نمایند و دار فانی را واع گفتند .

   نگاهی به پرونده های آنها و میزان کمکهای نقدی که به آنها شده بود انداختم  در مقابل پرداخت هزینه های بسیار سنگین  ، کمکهای مالی بسیار ناچیزی را به طروق مختلف دریافت نموده بودند . کمکهایی که از سوی سازمان آموزش و پرورش استان قزوین و یا اداره آموزش و پرورش ناحیه یک استان قزوین که مشتمل بر مبلغ 177000000 ریال در بین 48 نفر بود و یا کمکهایی  از سوی خدمات بیمه درمانی و یا مازاد تکمیلی شده بودکه قابل توجه نبوده است .

 

فصل اول طرح تحقیق    

 

دربین عزیزان دیگر ، گروهی  را می دیدم که حاصل تلاش زحمتهای بی وقفه و سی سال خدمت او که در تهیه یک منزل مسکونی و یا یک اتومبیل خلاصه گردیده است در اثر حادثه مهلک آتش سوزی دچار حریق گشته و بطور کلی نابود شده است .

در بین آنان افرادی وجود دارد  که فرزند خود در مدارس یا بیرون از مدارس دچار حادثه تلخ پرت شدگی ،  آسیب دیدگی از ناحیه پا  . دست ، سر  و یا نخاع کمر که منجر به قطع نخاع و یا فلجی مادام العمر شده بودند 

 این مسئله باعث بوجود آمدن ، ایجاد انگیزه  در من شد که بدانم واقعاٌ خدمات بیمه ای و ارائه  تسهیلات او چقدر توانسته است بار این مسئولیت ، پرداخت هزینه های سنگین را  از دوش این عزیزان کم نماید

ارائه خدمات بیمه ای چقدر توانسته است ایجاد آرامش قلبی و خاطر امنیت را  در قلب آنان ایجاد نماید  ؟  چقدر توانسته است در مقابل پرداخت کسر حق بیمه از آنان ،  رضایت فرهنگیان محترم را بوجود آورد ودر آنان  ایجاد انگیزه نماید .؟

   بطور کلی تصمیم بر این شد که در مورد بررسی عملکرد بیمه و انواع آن در اداره آموزش و پرورش ناحیه یک استان قزوین بر رضایتمندی افراد تحت پوشش ،سالتحصیلی 86-85  مطالعه ،   اطلاعات بدست آمده را جمع آوری ، و در تحقیقی بگنجانم .

سئوالاتی در تحقیق مطرح نمودم ، فرضیه هایی برای آن در نظر گرفتم که بدانم آیا  عملکرد بیمه مناسب بوده است ؟  آ یا احساس رضایت و خرسندی از عملکرد بیمه می تواند در رفتار انسانها تاثیر گذارد و یا در کار آنها اثر بخشی داشته باشد .   این اثر بخشی در کلاس درس نیز موثر است ؟ و یا بر یادگیری دانش آموزان نقشی  دارد ؟

   برای رسیدن به این اهداف ،  از کتابهای بیمه و مجموعه دستورالعملها و قوانین بیمه کمک گرفتم پرسشنامه ای تنظیم و جمع آوری اطلاعات نمودم که :  بدانم اساساٌ عملکرد بیمه و انواع آن در اداره آموزش و پروش ناحیه یک استان قزوین  مناسب بوده است ؟ آیا در این راستا بیمه توانسته است احتیاجات و نیازمندیهای آنها را برطرف نماید و ..........

 

 

 

 

 

 

 

 

مبانی نظری تحقیق                                                           

 

اهداف تحقیق :

   

      صنعت بیمه در ایران به رغم اینکه بیش از 7 دهه قدمت دارد و تلاش های زیادی جهت توسعه آن صورت گرفته است ، هنوز جایگاه مناسبی ندارد ، عرضه گسترده بیمه ها به منظور ارتقاء و بهبود سطح رفاه اجتماعی – آنگونه که شایسته است – با توجه به وجود ظرفیت ها و قابلیت ها ی گسترده در کشور ، با موانع بسیاری رو برو می باشد .  پیشرفت گسترده علمی و تکنولوژیکی عصر جدید نیز اگرچه به انسان کمک نموده است که بعضی از خطرات طبیعی را مهار نماید  ، اما خود ، خطرات جدیدی را به همراه داشته است که به پوشش های حمایتی نیازمند است .

    موانع و مشکلاتی که هر روزه زندگی انسانها را مورد تهدید خود قرار می دهد بسیار زیادند که باید برای جلوگیری از بروز هرگونه خطرات و خسارات احتمالی راهکارهاو اقداماتی را صورت داد .

بیمه یکی از راههای ارائه تسهیلات و خدماتی است که در هنگام بروز مشکلات ، حوادث ، بیماری و......... می تواند مثمر ثمر باشد  از این رو تصمیمی اتخاذ نمودیم  که در رابطه باموضوع بیمه تحقیقی را صورت دهیم  تا ،  بررسی عملکرد بیمه و انواع آن در آموزش و پرورش و نحوه اجرای مقررات و دستورالعملهای بیمه و تعهدات مورد توافق بین بیمه گر و بیمه گذار  را بیابیم  و نتایج  بدست آمده مشخص گردد که آیا عملکرد بیمه مناسب بوده است یا نه ؟ وآیا رضایتمندی افراد تحت پوشش بیمه سیر صعودی داشته است ؟  آیا انگیزه ای  وجود دارد که  باعث گردد گروه کثیری از افراد به سمت بیمه گرایش پیدا نمایند و به دنبال تسهیلات و امکانات رفاهی آن باشند  ؟  آیا خدمات بیمه ای در این راستا توانسته  احتیاجات و نیازهای آنها را برطرف نماید و ...........

 

 

 

 

 

 

 

 

 

مبانی نظری تحقیق                                                           

 

پشینه تحقیق ( عناوینی که قبلاٌ تحقیق شده است )  

البته با توجه به سعی و تلاش انجام شده در  کتابخانه ها و سایت های مختلف در گردآوری پیشینه تحقیق به عمل آمد به جز موارد اندک که در ذیل اشاره می گردد منابع دیگری یافت نشد

 

موضوع تحقیق :

بررسی تحلیلی شبکه فروش و بازاریابی شرکت های بیمه ایران

 

محقق :

احمد زمزم به راهنمایی عباس صدوقی

اهداف و یافته های تحقیق :

   در این تحقیق با همکاری بیمه مرکزی ایران شبکه فروش و بازاریابی شرکتهای بیمه بازرگانی ، مورد بررسی قرار گرفته و تمامی تلاشهابر آن بوده تا عوامل موثر در افزایش سطح فروش خدمات شرکتهای بیمه ، شناسایی و معرفی گردند پس از معرفی طرح تحقیق در فصل اول ، سئوالات اصلی تحقیق را تحت این عنوان که :

چه عواملی در شبکه های فروش شرکتهای بیمه ، مانع افزایش فروش خدمات می باشند ؟ مطرح و فرضیه های تحقیق عنوان شد 

فصل دوم به بررسی سابقه موضوع و مباحث نظری آن پرداخت که چگونگی پیدایش بیمه در جهان و ایران ، وضعیت بیمه پس از انقلاب اسلامی بطور مختصر مورد اشاره قرار گرفته تصویری اجمالی از صنعت بیمه ، در سالهای اخیر با توجه به شتاب نرخ رشد ، بطور مجزا و با تفصیل بیشتری مورد بررسی قرار گرفته است . در فصل سوم فرایند بازاریابی با توجه به معانی علمی آن مورد توجه قرار گرفته است ..

فصل چهارم به معرفی روشهای بکار گرفته شده در تحقیق و تجزیه و تحلیل نتایج سئوالات پرسشنامه پرداخته و منابع جمع آوری اطلاعات نیز بیان گردیده است .

فصل پنجم به بیان فرضیه ها و اثبات آنها ،با در نظر گرفتن نتایج تحقیقات بعمل آمده پرداخته،  پیشنهاداتی را جهت بهبود شبکه فروش شرکتهای بیمه مطرح شده است . 236 صفحه جدول ، نمودار و کتابنامه

پایان نامه کارشناسی ارشد ، دانشگاه تربیت مدرس تهران سال 1373

 

 

مبانی نظری تحقیق                                                          

 

موضوع تحقیق :

تعریف ریسک

 

محقق :

دکتر نادر مظلومی  عضو هیئت علمی دانشگاه علامه طباطبائی

 

اهداف و یافته های تحقیق :

    به طور خلاصه می توان گفت که در مقام یافتن تعریفی جامع از مدیریت ریسک به نحوی که بتوان تعریفی جامع از مدیریت ریسک ، به نحوی که بتواند گویای حیطه عملیاتی آن باشد ، سه نظریه متفاوت وجود دارد . علی رغم آنکه هر سه دستگاه مدیریت ریسک را فرایند یافتن و به اجرا گذاشتن روش هایی برای مقابله با ریسک ها می دانند بر سر نوع ریسک هایی که مدیران ریسک ملزم به اداره آنها هستند اتفاق نظر وجود ندارد آشنا شدن با انواع طبقه بندی های به عمل آمده از ریسک و نهایتاٌ انتخاب ریسک گروه به عنوان زمینه ای که فعالیت مدیریت ریسک بر روی آن متمرکز می شود مستلزم آن است که تعریف علمی و دقیقی از ریسک داشته باشیم . در این مقاله سعی شده است تا بابی در آن مبحث گشوده شود بدیهی است جای بحث بسیار است و تلاش بیشتر صاحبنظران را می طلبد .

22 شهریور 1386

 

مجله الکترونیک ریسک و بیمه

 

 

 

 

 

 

 

 

 

مبانی نظریه تحقیق                                                       

 

موضوع تحقیق :

همه چیز در باره بیمه آتش سوزی

محقق :

ابراهیم امانپور  ، کارشناس بیمه

اهداف تحقیق و یافته های تحقیق

    آتش سوزی از جمله حوادثی میباشد که هر آن ممکن است اتفاق افتاده و بر اثر آن جان و مال فرد و افراد یا موسس و کارخانه یا مجتمع ساختمانی را از بین ببرد .

      هف از بیمه آتش سوزی جبران زیان های احتمالی ناشی از حوادث آتش سوزی و خطرات تبعی می باشد با توجه به اینکه در یک حادثه ممکن است مبلغ هنگفتی خسارت وارد شود جبران این نوع خسارت از طریق بیمه نامه آنش سوزی بهترین روش بوده و تحت شرایط آن صاحبان اموال و دارائیها براحتی از طریق بیمه تامین خواهند شد .

 در این مقاله سعی شده که به طور کامل کلیه موارد مربوط به بیمه آتش سوزی توضیح داده شود

22 شهریور 1386  مجله الکترونیک ریسک و بیمه

 

موضوع مقاله : 

""موانع و راهکارهای توسعه بیمه های عمر انفرادی در کشور

محقق :

عباس رنجبر کلهروی : کارشناسی ارشد بیمه

اهداف و یافته های مقاله

در این مقاله به بررسی موانع عمده فرار افراد از بیمه های عمر پرداخته و سعی گردیده است باستفاده از تجارب موجود و مطالعات صورت گرفته یک طرح کلی و البته اجمالی – که حاوی مشکلات اساسی و نیز راهکارهای رفع موانع توسعه بیمه های عمر باشد ارائه نمایدذکر این نکته قبل از ورود به مباحث اصلی ضروری به نظر می رسد که عدم توسعه بیمه های عمر و رفع موانع ، یک مشکل یک وجهی و یا یک معادله یک مجهوله نیست ، عوامل بسیاری در توسعه های بیمه های عمر دخالت دارد که ریشه بسیاری از عوامل خارج از صنعت بیمه و بردن سازمانی است . برنامه ریزی و سیاستگذاری در این باره در درون صنعت بیمه میسر نیست .

 

 

مبانی نظریه تحقیق                                                          

 

موضوع تحقیق :

 مطالعه هزینه و حق سرانه خدمات درمانی مکمل در استان تهران در سال 1375

عباس درنش کهن : به راهنمایی ایرج کرمی

 

125 صفحه جدول نمودارد کتابنامه

پایان نامه _ کارشناسی ارشد  دانشگاه علوم پزشکی ایران 1376

هدف از تحقیق

بررسی هزینه های خدمات درمانی ارائه شده در بخش خصوصی و محاسبه حق سرانه بیمه خدمات درمانی مکمل در استان تهران در سال 1375 هدف اصلی این پژوهش میباشد برای نیل به این هدف صورتحسابهای بیمارستانی بیمه شدگان بستری شده در بیمارستانهای خصوصی که در شش ماه دوم سال 1375 برای دریافت هزینه درمان بستری در بخش خصوصی به اداره کل بیمه خدمات درمانی استان تهران مراجعه نموده اند مورد بررسی قرار گرفت و هزینه های پرداخت شده در پرسشنامه ثبت گردید چنین نظرات بیمه شدگان در مورد هزینه درمان کیفیت خدمات بیمارستانی و رضایت از نتیجه درمان مورد سوال قرار گرفت پس از استخراج و پردازش اطلاعات میانگین هزینه هر یک از خدمات تشخیصی  و درمانی ارائه شده در بخش خصوصی بر اساس صورتحسابهای بیمارستانها و. نیز بر اساس تعرفه های مصوب محاسبه گردید . به طور مثال مشخص شد که میانگین هزینه اکوکاردیوگرافی در بخش خصوصی 87844ریال و میانگین هزینه های مذکور بر اساس تعرفه های مصوب 33571 ریال بوده است بررسی نسبت به میانگین هزینه های بخش خصوصی به تعرفه های مصوب نشان می دهد که این نسبت از 10/3 در مورد پلنسموگرافی تا 1 مورد دارو وپروتز متفاوت است و .............

نتایج تحقیق :

بدین ترتیب بیمه شدگان سازمان بیمه خدمات درمانی در استان تهران در سال 1375 با پرداخت حق سرانه پیشنهادی ( علاوه بر 4860 ریال حق سرانه در سال مذکور ) می توانستند در بیمارستانهای خصوصی بستری و درمان شوند و به جز فرانشیز مابقی هزینه درمان خود را از بیمه دریافت کنند . این حق سرانه با اعمال نرخ تورم برای سالهای بعد نیز قابل محاسبه می باشد . لازم به ذکر است که هزینه های  اعمال جراحی که صرفاٌ به منظور زیبایی انجام میشود در شمول تعهدات بییمه خدمات درمانی قرار ندارند نتایج حاصله از برررسی ویژگیهای سنی و جنسی بیمه شدگان مدت زمان بستری درجات ارزشیابی بیمارستانها ، نوع صندوق بیمه ای بیمه شدگان رضایت از نتیجه درمان ، نظرات بیمه شدگان در مورد هزینه درمان و کیفیت خدمات بیمارستانی رضایت بخش بوده است .

 

چکیده                                                 

 

چکیده :

    امروزه بیمه یکی از ارکان مهم حیات اقتصادی و اجتماعی جوامع بشری و تضمین کننده گردش اقتصادی تلقی می گردد بیمه تکیه گاه مناسب است که در زمان های خاص به کمک افراد آمده و وضعیت اقتصادی آن ها را سرو سامان داده و امنیت خاطر و رفاه آنان را فراهم می سازد .

 

   وزارت آموزش و پرورش نیز به لحاظ وظیفه خطیر و اساسی فرد در ایجاد فرهنگ بیمه ای در دانش آموزان و کارکنان و در جهت جمایت اقتصادی و تامین سلامتی در قبال حوادث غیر مترقبه و بیماریها ، قراردادهای بیمه خدمات درمانی ، بیمه مازاد درمان ، حوادث تحصیلی دانش آموزان و کارکنان ، بیمه عمر و حوادث کارکنان و بیمه حوادث حین ماموریت کارکنان را در سال تحصیلی 86-85 با شرکت بیمه ایران منعقد نموده است .

    حوادث طبیعی نظیر آتش سوزی ، زلزله ، طوفان و نیز همچون : فوت : بیماری ، کهولت ، از کار افتادگی  وقایعی است که از زمان های دور همه انسان ها را مورد تهدید قرار داده است . اندیشه ایجاد تامین در مقابل مخاطرات پیش رو  ، از طریق همیاری و تعاون و راهکارهای از این نوع : ریشه در ادوار تاریخ دارد . پیشرفت گسترده علمی و تکنولوژیکی عصر جدید نیز اگرچه به انسان کمک نموده است که بعضی از خطرات طبیعی را مهار نماید  ، اما خود ، خطرات جدیدی را به همراه داشته است که به پوشش های حمایتی نیازمند است .

      صنعت بیمه در ایران به رغم اینکه بیش از 7 دهه قدمت دارد و تلاش های زیادی جهت توسعه آن صورت گرفته است ، هنوز جایگاه مناسبی ندارد ، عرضه گسترده بیمه ها به منظور ارتقاء و بهبود سطح رفاه اجتماعی – آنگونه که شایسته است – با توجه به وجود ظرفیت ها و قابلیت ها ی گسترده در کشور ، با موانع بسیاری رو برو می باشد .

 

      در این تحقیق سعی شده است در باره  بررسی عملکرد بیمه و انواع آن در آموزش و پرورش ناحیه یک استان قزوین بر رضایتمندی افراد تحت پوشش در سالتحصیلی 86-85  و نحوه اجرای مقررات و دستورالعملهای بیمه و تعهدات مورد توافق بین بیمه گر و بیمه گذار  ،  اطلاعاتی جمع آوری گردد  و نتایج  بدست آمده مشخص گردد که آیا عملکرد بیمه مناسب بوده است یا نه ؟ وآیا رضایتمندی افراد تحت پوشش بیمه سیر صعودی داشته است ؟  آیا انگیزه ای  وجود دارد که  باعث گردد گروه کثیری از افراد به سمت بیمه گرایش پیدا نمایند و به دنبال تسهیلات و امکانات رفاهی آن باشند  ؟  آیا خدمات بیمه ای در این راستا توانسته  احتیاجات و نیازهای آنها را برطرف نماید و ...........

 

چکیده                                               

 

  از اینرو فعالیتهایی صورت گرفته ،  با مراجعه به مجموعه مقررات و دستورالعملهای مصوب و ارسالی از سوی سازمان خدمات درمانی و......... ،   اطلاعاتی جمع آوری گردید :  از جمله تعاریف واژگان مشتمل بر تعاریف بیمه ، بیمه گر ، بیمه گذار ، بیمه شده ، بیمه شده اصلی ، بیمه شده تبعی 1 ، بیمه شده تبعی  2 ، حق سرانه ، فرانشیز ، الحاقیه ، شماره قراردادها با توجه به استاد و مدارک معتبر ،  ریسک ، خسارت ، غرامت ، شروع قرارداد ، پایان قرارداد و ............... توضیحاتی داده شد .            

     سپس  جامعه آماری و نمونه آماری و  تعداد آنان مشخص گردید  روش تحقیق توصیفی  کاربردی ،از نوع  زمینه یابی ( پیمایشی ) در نظر گرفته شده  و پرسشنامه ای مشتمل بر 19 سئوال محقق ساخته آماده گردیده است  و بین 50 نفر از کارکنان  آموزش و پرورش استان قزوین که بصورت تصادفی انتخاب شده بودند  توزیع و  پاسخها به دقت بررسی شده و مورد تجزیه و تحلیل قرار گرفته شد. طبق آمارهای توصیفی و استنباطی توسط رایانه ،  و بدست آوردن نمودارهایی ، میزان درصد پاسخگویی به سئوالات بدست آمده است .  در پایان نتایج خوبی که حاکی از این مسئله میباشد :

    بطور کلی عملکرد بیمه  وانواع آن در آموزش و پرورش ناحیه یک استان قزوین در سالتحصیلی 86-85  و ارائه تسهیلات و خدمات بیمه ای  از سوی آنان طبق نمودار های تعیین شده  بالای ، میانگین حد بیشتر از  متوسط بوده است که مطلوب میباشد . و حاکی از این است که  افراد تحت پوشش بیمه ، نسبت به کسر حق بیمه و استفاده از هزینه های خدمات بیمه ای رضایت کافی را دارند و  از تناسب خوبی برخوردار است این تناسب امتیاز و رضایتمندی از عملکرد بیمه باعث ایجاد آرامش فکری ، روحی ، روانی ، جسمانی برای افراد را می نماید و  احساس  خوشایندی ورضایت طلبی از خود  باعث می گردد که  فرهنگیان عزیر به هدفهای خود،   همانا .رسیدن به هدفها آموزشی و یادگیری پایدار و عمیق و مادام العمر است برسند   .

  البته برای رسیدن به هدفهای بیمه و ارائه خدمات و تسهیلات از سوی آنها  و میزان عملکرد بیمه در قبال تعهدات و وظایفی را که دارا می باشد . پیشنهادهایی نیز مطرح  گردیده است  که باید تامل گردد و در صورت امکان تصمیمات مهمی  در باره آنها تخاذ گردد   .

 

مقدمه :

 

 سپاس و ستایش خدای را که جان را فکرت آموخت وقلم را در خدمات اندیشه قرار داد تا آنچه که در ذهن آدمی به ودیعه است بر صحیفه دل انسانها بنگارد .

 

   واژه بیمه که در زبان فرانسه Assurance  و در زبان انگلیسی Insurance  نامیده میشود . لغت شناسان معتقدند که واژه های انگلیسی و فرانسه از ریشه لاتینی Securus که به معنای اطمینان است گرفته شده و علاوه بر عقد بیمه در معانی تضمین تامین اعتماد یا اطمینان بکار رفته است واژه بیمه در اغلب زبانهای دیگر نیز از همین ریشه مشتق شده است با این همه بنظر می رسد که ریشه اصلی همان ""بیمه "" است .زیرا عامل اساسی انعقاد عقد بیمه ترس و گریز از خطرات و به سبب همین ترس و به منظور حصول تامین عقد بیمه وقوع می یابد .

  با پیشرفت تمدن و توسعه جوامع بشری و بکار گیری علوم و فن آوری های جدید . ثروت و دارایی انسان افزونتر شده است . به رغم تسهیلاتی که با ورود فراورده های صنعتی برای رفاه بیشتر فراهم گردیده ریسک های جدیدی نیز وارد اجتماع شده که دائماٌ جان و مال انسان ها را به مخاطره می اندازد . گاهی آثار زیانبار این خطرات از حد تحمل و توان فرد خارج شده است از این رو یکی از مهمترین اندیشه های هر شخص در زندگی فردی و اجتماعی ایجاد شرایط مطلوب برای تامین آتیه و پیشگیری عواقب ناشی از حوادث ناخواسته به منظور نیل به آرامش خاطر است .

امروزه بیمه یکی از ارکان مهم حیات اقتصادی و اجتماعی جوامع بشری و تضمین کننده گردش اقتصادی تلقی می گردد بیمه تکیه گاه مناسب است که در زمان های خاص به کمک افراد آمده و وضعیت اقتصادی آن ها را سرو سامان داده و امنیت خاطر و رفاه آنان را فراهم می سازد .

 

           وزارت آموزش و پرورش نیز به لحاظ وظیفه خطیر و اساسی فرد در ایجاد فرهنگ بیمه ای در دانش آموزان و کارکنان و در جهت جمایت اقتصادی و تامین سلامتی در قبال حوادث غیر مترقبه و بیماریهاقراردادهای بیمه مازاد درمان ، حوادث تحصیلی دانش آموزان و کارکنان ، عمر و حوادث کارکنان و بیمه حوادث حین ماموریت کارکنان را در سال تحصیلی 86-85 با شرکت بیمه ایران منعقد نموده است .

 

 

 

 

فصل اول طرح تحقیق      

 

تعریف واژگان

 

تعاریف و اصطلاحات بیمه ای :

 

    بیمه : بیمه عملیاتی است بین  بیمه گر و بیمه گذار که بر اساس آن بیمه گر به ازاء دریافت حق بیمه از بیمه گذار برای مدت معین متعهد جبران خسارتها مالی و یا جانی بیمه گذار و یا خطرهای ناشی از مسئولیت وی در انجام عملی که منجر به زبان جانی و یا مالی به اشخاص ثالث میشود ، خواهد بود .

 

 بیمه گر : Insurer

  بیمه گر شخصیت حقوقی است که در مقابل دریافت حق بیمه از بیمه گذار تعهد جبران خسارت و یا پرداخت وجه معینی را در صورت وقوع حادثه در چهار چوب قرارداد بیمه به عهده می گیرد   .   یا به تعریفی  دیگر به سازمان ها و موسسات که امر بیمه نمودن را بعهده دارند اطلاق میشود و در اینجا سازمان بیمه خدمات درمانی بیمه گر تلقی میشود .

 

 بیمه گذار : Insurent

 بیمه گذار شخصیت حقیقی یا حقوقی است که با پرداخت حق بیمه جان و مال و یا مسئولیت خویش را در مقابل زیان وارد به اشخاص ثالث در مقابل حوادث مختلف تحت پوشش بیمه قرار می دهد . به گونه ای دیگر، بیمه گذار  شخص  ، سازمانها و یا موسساتی هستند که اقدام به بیمه نمودن خود ، اعضای خانواده یا کارکنان خود می نمایند .

 

 بیمه شده :

بیمه شده شخصی است که احتمال تحقق خطر یا خطرات مشمول یک بیمه نامه ، برای جان و مال و یا خطرهای ناشی از مسئولیت حقوقی وی موجب انعقاد بیمه نامه گردیده و مشخصات نامبرده در قرارداد بیمه نوشته شده است .

بیمه شده اصلی : فردی است که راساٌ مشمول مقررات بیمه خدمات درمانی میباشد و پس از پرداخت حق السهم ( توسط فرد یا مراجع مشمول در قانون ) مشمول استفاده از مزیای بیمه خدمات درمانی قرار گیرد .

 

بیمه شده تبعی :  خانواده شخص یا اشخاصی هستند که به تبع سرپرست و کفالت بیمه شده اصلی از مزایای بیمه درمان برخوردار می گردند .

فصل اول – طرح تحقیق                                           

 

بیمه شده تبعی 1 :  به حداکثر عائله هر خانوار که مشمول دریافت یارانه توسط دولت میشوند ( همسر و سه فرزند به ترتیب تاریخ تول ) اطلاق می گردد .

 

بیمه شده تبعی 2 :

فرزند چهارم به بعد پدر مادر خواهر و برادر که تحت سرپرستی بیمه شده اصلی باشند و یا فرزندان اول تا سوم که از سن شمول استفاده از یارانه خارج شده باشند تبعی 2 اطلاق می گردند

حق سرانه :  مبلغی است که بر مبنای خدمات مورد تعهد به مشمولین بیمه خدمات درمانی برای هر فرد در یک ماه تعیین می گردد و همه ساله با پیشنهاد مشترک سازمان مدیریت و برنامه ریزی و وزارت بهداشت . توسط هیئت محترم وزیران تصویب میشود 30% حق سرانه تعیین شده توسط کارمند جهت خود همسر و فرزندان اول تا سوم و 70% توسط دولت برای موسسات غیر خود کفا بعنوان یارانه تامین می گردد که در سال 1381 مبلغ حق سرانه 15600 ریال تعیین شده است و طی سالهای 74 لغایت 80 به ترتیب 4200 ، 4860 ، 5600 ، 6350 ، 7920 ، 10800 ، 12420 ریال بوده است که در سالهای 74 سهم کارمند معادل

5/0 % حقوق ( بین 840 تا 1400 ریال بوده است .

 

 ذینفع : ذینفع شخص یا اشخاص حقیقی یا حقوقی هستند که بیمه نامه بنفع آنها منعقد شده و مشخصات آنان در  قرارداد بیمه ذکر گردیده است و به عبارت دیگر چنانچه هرگونه تغییری در مال و یا سرمایه مورد بیمه رخ دهد . این تغییر موجب ضرر و یا فایده آنان یعنی شخص ذینع گردد .

 حق بیمه : پول و یا وجهی است که بیمه گذار به بیمه گر می پردازد و در مقابل بیمه گر حق بیمه و میزان آن بستگی به موضوع بیمه و شدت و ضعف خطر ، سرمایه مورد بیمه ، مدت بیمه نامه و شرایط فیزیکی مورد بیمه خواهد داشت . به عبارت دیگر عاملهای موثر در نحوه محاسبه حق بیمه عبارتند از ارزش یا سرمایه مورد بیمه مدت یا زمانی که بیمه گر متعهد جبران خسارتهای مشمول موضوع بیمه نامه میباشد .همچنین شدت و ضعف خطر که ازجمله عوامل اصلی در محاسبه حق بیمه می باشد عنوان ضریب خطر یا نرخ در محاسبه حق بیمه بکار می روند .

 

بیمه نامه : Insurance policy

 عبارتست از سند یا قراردا دی حقوقی که بر اساس آن بیمه گر به ازاء دریافت مبلغی به عنوان حق بیمه متعهد جبران زیان وارد به بیمه گذار در طول اعتبار قرارداد بیمه خواهد بود  بیمه نامه یا قرارداد بیمه بر اساس شرایط سه گانه حاکم بر اجرای کلیه رشته های بیمه که الهام از توافقهای بیمه گر و بیمه گذار و قوانین و مقررات بیمه ای کشور خواهد داشت تنظیم گردیده است  شرایط سه گانه عبارتند از شرایط عمومی ، شرایط خصوصی ، شرایط ویزه حاکم و قرارداد های بیمه میباشد

فصل اول – طرح تحقیق                                           

 

 موضوع بیمه : مورد بیمه که شامل جان و مال و زیانهای ناشی ازمسئولیت حقوقی فرد میباشد که به تنهایی یا جمعی همراه با خطرهای تحت پوشش هر رشته از بیمه را موضوع بیمه نامند

 

 تعریف ریسک یا خطر : حادثه یا رویدادی که وقوع آن با ذهنیت بیمه گذار و بیمه گر بخصوص بیمه گذار ارتباط نداشته و تحقق آن موجب بروز خسارت جانی و مالی بیمه گذار شود را خطر نامند . مانند حادثه تصادف در بیمه اتومبیل ، آتش سوزی ، در منزل یا محل کار ، مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان ، جرح و فوت شخص ( در بیمه عمرو یا حادثه ) چپ شدن اتومبیل حمل کالا و غیره .

 

 خطر ناشی از مسئولیت فرد : خطر ناشی از مسئولیت حقوقی فرد عبارتست از عمل و یا رفتار شخص و یا اشخاص وابسته و تحت تکفل او که موجب زیان مالی و یا جانی اشخاص ثالث شود را  خطر ناشی از مسئولیت فرد می نامند که این نوع خطرها قابل بیمه شدن در رشته بیمه های مسئولیت میباشد .

 

تعریف مورد بیمه : مورد بیمه عبارتست از جان و مال و زیانهای جانی و مالی ناشی از مسئولیت افراد حقیقی و حقوقی ( بیمه گذاران ) به اشخاص ثالث که تحت شرایط سه گانه بیمه نامه در پوشش قرارداد بیمه بوده و بیمه گر متعهد جبران خسارت وارد به آنها میباشد .

 نقص عضو و یا از کار افتادگی : نقص عضو یا از کار افتادگی دائم و قطعی عبارتست از قطع تغییر شکل و یا از دست دادن توانای انجام کار عضوی از اعضای بدن که ناشی از حادثه بوده و وضعیت دائم و قطعی داشته باشد .

سرمایه یا ارزش مورد بیمه : مبلغ بیمه شده عبارت است از سرمایه مورد بیمه در بیمه های عمر و حوادث و یا ارزش مورد بیمه در بیمه های اشیا و بطور کلی سقف تعهدات پذیرفته شده بیمه گر در قرارداد بیمه یا بیمه نامه همان ارزش یا سرمایه میباشد که متناسب با رشته مورد بیمه خواهد بود . واحد ارزشگذاری سرمایه بیمه شده در بیمه نامه های مختلف ریال پول رسمی کشور میباشد

 مدت بیمه نامه : مدت بیمه عبارت است از فاصله زمانی بین ابتدا و انتهای بیمه نامه میباشد که در آن مدت بیمه گر متعهد جبران خسارتهایی میباشد که در طول این مدت به واسطه خطرهای مندرج در بیمه نامه به مورد بیمه وارد می آید تاریخ شروع بیمه ممکن است با تاریخ صدور آن یکی بوده و یا متفاوت باشد و بطور کلی مدت بیمه مطابق با توفقی است که بین بیمه گر و بیمه گذار به شرح مندرج د ر شرایط خصوصی بیمه نامه به عمل می آید

     اعتبار بیمه نامه : اعتبار بیمه نامه و تعهدات بیمه گر بعد از پرداخت حق بیمه یا اولین قسط آن توسط بیمه گذار آغاز می گردد و به طور کلی تابع توافق بیمه گذار و بیمه گر به شرح مندرج در بیمه نامه خواهد بود و بر اساس توافق انجام شده تاریخ پایان بیمه نامه همان تاریخ پایان مدت بیمه نامه میباشد

فصل اول – طرح تحقیق                                           

 

 فرانشیز :

قسمتی از هزینه درمان است که بیمه شده باید در زمان دریافت خدمات پرداخت نماید میزان فرانشیز سالیانه با پیشنهاد شورای عالی بیمه و تصویب هیئت وزیران تعیین میگردد در حال حاضر ( سال 81 ) فرانشیز خدمات بستری در صندوق کارکنان دولت ، سایر اقشار و روستایی 10% صندوق خویش فرما و کارت بیمه بستری شهری 25 % و فرانشیز سرپایی صندوق کارکنان دولت ، سایر اقشار و خویش فرما 30 % میباشد .

 

شرایط عمومی بیمه نامه :

مجموعه قوانین و مقرراتی که بطور عام و برای هر یک از انواع رشته های بیمه تهیه و تدوین و حاکم بر اجرای هر رشته بیمه نامه ها میباشد را شرایط عمومی بیمه نامه می نامند به عبارت دیگر شرایط عمومی هر رشته از بیمه ها حاکم بر انواع بیمه نامه های آن رشته بوده و قواعد و قوانین و مقرراتی است که بر اساس آن حدود وظایف بیمه گر و بیمه گزار در هریک از رشته های بیمه مشخص گردیده است برای مثال هر یک از اصول قائم مقامی و یا حسن نیت و یا اصل غرامت نمونه ای از شرایط میباشد .

شرایط عمومی در پشت بیمه نامه چاپ شده و بازگو کننده وظایف بیمه گذار و تعهدات بیمه گر و نحوه ارتباط آنان خواهد بود .

 

   شرایط خصوصی بیمه نامه : عبارتست از مقرراتی که جنبه عمومی نداشته و ناظر بر توافق های خاص بیمه گر و بیمه گذار در هر بیمه نامه میباشد و در روی بیمه نامه نوشته میشود مانند نام بیمه گذار ، تاریخ صدور ، تاریخ شروع ،آدرس ، مورد بیمه ، موضوع بیمه ، حق بیمه ، سرمایه مورد بیمه ، نام بیمه گر 0 شرایط خصوصی در هر بیمه نامه متفاوت از بیمه نامه دیگر میباشد

 

    شرایط ویزه بیمه نامه : شرایط پیوست بیمه نامه که به نحوی تکمیل توافقهای فی ما بین بیمه گذار و بیمه گر در تغییر و یا تکمیل شرایط خصوصی و عمومی بوده و پیوست بیمه نامه میشود مانند شرایط ویزه ترکیدگی لوله آب و ضایعات ناشی از آب و برف و باران در بیمه های آتش سوزی و غیره

 

  تعریف الحاقیه در بیمه نامه : تغییرات و توافقهای فی مابین بیمه گر و بیمه گذار را بصورت مکتوب که در طول اعتبار و پس از صدور بیمه نامه در شرایط سه گانه قرارداد بیمه داده میشود را الحاقی نامند ، بعبارت دیگر تغییراتی که در شرایط اختصاصی و یا ویژه داده میشود و الصاق به بیمه نامه میگردد را الحاقیه می گویند .

انواع الحاقیه یا الحاقی : بطور کلی الحاقیه در بیمه نامه های مختلف به سه گروه تقسیم میشود : الحاقیه های اضافی ، الحاقیه های برگشتی و الحاقیه های اصلاحی .

مبانی نظری تحقیق                                            

 

فصل اول – طرح تحقیق                                            

 

اصطلاحات حقوقی و اصول بیمه :

تعریف قصد : قصد عبارتست از تصمیم به ایجاد و انجام عمل مورد تصور که در این جا عقد قرار داد بیمه می باشد .

اهلیت : اهلیت عبارتست از اینکه داشتن رشد و عقل است و این امر بیشتر در خصوص بیمه گذار مصداق می باشد که دارای شخصیت حقیقی می باشد . بعبارت دیگر اهلیت عبارتست از توانایی فرد در انجام امور اقتصادی و حقوقی خویش .

 

تعریف خسارت :  خسارت عبارتست از زیان وارد به جان و مال اشخاص و یا زیان ناشی از مسئولیت مدنی شخص و یا اشخاص وابسته در اثر مخاطرات ناشی از فعل آنان به دیگران که به محض تحقق خطر یا حادثه تحت پوشش قرارداد بیمه قابل رسیدگی و پرداخت در وجه بیمه گذار می باشد . خسارت قابل پرداخت توسط بیمه گر حداکثر معادل تعهدات مندرج در قرارداد بیمه خواهد بود .

تعریف مقصر : هرگاه  شخص در اعمال و رفتار خود حرم و احتیاط معمول و مرسوم در جامعه را رعایت نکند یا از مقررات تخلف نماید و موجب زیان دیگری شود مسئول و مقصر شناخته شود و ملزم است که از عهده  وارده بر آید . (ماده 329 قانون ) .

تعریف اصل غرامت : جبران خسارت در هیچ مورد از میزان زیان وارده به بیمه گذار نسبت به مورد بیمه در زمان وقوع خسارت تجاوز نمی نماید بدیهی است تعریف مذکور شامل انواع بیمه های اموال می باشد و اصل غرامت مشمول بیمه های اشخاص نمی باشد .

 

نفع بیمه ای در بیمه های اشخاص :

در بیمه های عمر و حوادث شخصی ، بیمه گذاران در قرارداد بیمه ذینفع نمی باشند ( به استثنای بیمه عمر به شرط حیات ) بلکه نام ذینفع در قرارداد بیمه تصریح گردیده و چنانچه حادثه تحت پوشش قرارداد واقع شود بیمه گر ملزم به پرداخت غرامت می شود .

بطوریکه ملاحظه میگردد در قراردادهای بیمه های اشخاص تحقق زیان ناشی از حادثه در غرامت الزامی نیست بلکه تحقق حادثه در پرداخت غرامت کافی می باشد . در بیمه های عمر به شرط فوت ذینفع کسی است که بواسطه مرگ بیمه شده منافع و عایدات بیمه نامه نصیب او شود . نکته قابل توجه اینکه در اینگونه بیمه نامه ها بیمه گذار که یک شخص حقیقی و یا حقوقی می باشد فغ می تواند هر نوع حقی را در خصوص بیمه نامه و موضوع آن و ذینفع آن اعمال نماید این حقوق شامل حق تقسیم ، حق تفویض ، حق تعلیق ، حق تغییر ذینفع و غیره می باشد .

فصل اول طرح تحقیق    

 

 

سازمان های دولتی مشمول دریافت یارانه ( 70% سهم دولت )

شامل دستگاههایی میباشد که هزینه جاری آنان از طریق بودجه عمومی دولت تامین میگردد و در قالب بودجه مصوب سالانه اعتبار خود را از سازمان مدیریت و برنامه ریزی دریافت و کسور بازنشستگی کارکنان را به صندوق بازنشستگی کشوری پرداخت می نمایند .

 

 

سازمانهای خود کفا :

     کلیه سازمانهایی که مشمول بند فوق نباشند و یا دارای صندوق بازنشستگی خاصی باشند و بصورت خود گردان اداره می گردند خود کفا محسوب می گردند و این گونه سازمانها باید حق بیمه سهم دولت را راساٌ تامین و پرداخت نمایند مانند شهرداریها ، بانک مسکن ، بانک رفاه کارگران

 

سازمانهای مشمول پرداخت 9/2

سازمانهای دولتی مشمول بیمه همگانی خدمات درمانی که با کسب مجوز از سازمان بیمه خدمات درمانی زیر پوشش بیمه ای سایر سازمانهای بیمه گر قرار گیرند و یا راساٌ رائه خدمات نمایند بر اساس تبصره 2 ماده 7 قانون بیمه همگانی مصوب آبان ماه سال 73 مجلس محترم شورای اسلامی موظف به پرداخت 9/2 سرانه تعیین شده به سازمان بیمه خدمات درمانی خواهند بود که در حال حاضر وزارت نیرو ( بابت کارکنان استخدام کشوری ) خود مشمول پرداخت 9/2 میباشد

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

فصل اول طرح تحقیق      

 

نحوه جمع آوری اطلاعات :

از طریق بخشنامه ها ی ارسالی طبق فرمهای پیوست در فصل سوم این تحقیق ،  کتابهای لازم در این زمینه ، سایت اینترنت مربوط به سازمان خدمات درمانی و بازنسشتگان و ............................

شماره قراردادها

نحوه تکمیل پرونده و ارسال مدارک جهت اخذ غرامت بیمه عمر فوت شدگان

شماره 73/20932- مورخه 4/5/86 و شماره 2255/12 مورخه 28/6/85

مجموعه مقررات و دستورالعملهای اداره کل بیمه خدمات درمانی استان  قزوین

شماره 73/4343- مورخه 12/11/81    و 73/61324 مورخه 9/11/81  

 

شرکتهای بیمه ایران قرارداد بیمه گروهی مازاد درمان وزارت آموزش و پرورش

شماره : 2811/12 مورخه 15/8/85

قراردادبیمه حوادث درمان دانش آموزان و کارکنان آ موزش و پرورش

تاریخ شروع قرارداد :  ظهر 1/7/82

تاریخ انقضاء قرارداد : ظهر روز 1/7/83

بیمه گروهی مازاد درمان

قرارداد شماره 500249/524/1135/85 مورخه 1/7/85  و 2253/12 مورخه 28/6/85

 

قرارداد بیمه حوادث جمعی ( ماموریت )

شماره قرارداد 17/524/135/1/85 مورخه 1/7/85  بیمه گذار وزارت آموزش و پرورش اداره کل امور رفاهی و تعاون

تاریخ شروع :  ظهر روز 1/7/85 

تاریخ انقضاء : ساعت 24 روز 31/6/86

قرارداد بیمه درمان جمعی

شماره قرارداد 2308 مورخه 16/6/1382

قرارداد بیمه حوادث و درمان دانش آموزان همکاران مدارس دولتی و غیر دولتی

شماره قرارداد 6/524/135/1/85 مورخه 1/7/85 تاریخ انقضاء 31/6/86

قرارداد بیمه درمان جمعی

شماره بیمه نامه 001/210/81/3351879- تایخ صدور 24/6/82  تاریخ انقضاء 31/6/83

فصل اول طرح تحقیق      

 

 

سئوالات تحقیق

1-آیا پرداخت فرانشیز بیمه از سوی بیمه خدمات درمانی و مازاد تکمیلی توانسته است رضایت افراد تحت پوشش را به همراه آورد ؟

2- آیا عواملی وجود دارد که باعث گردد قشر عظیمی از افراد یک اجتماع به خدمات و تسهیلات بیمه ای روی آورند و در ازای حق بیمه پرداخت نمایند ؟

3- آیا خدمات و تسهیلات می تواند پاسخگوی تمامی نیازمندیهای افراد تحت پوشش بیمه ای باشد ؟

4-آیاافراد تحت پوشش خدمات بیمه ای در مقابل حوادث پیش آمده، احساس آرامش خاطر وراحتی  می نمایند ؟   

5- آیا اقدام ، به ایجاد کلیه شرکتهای بیمه ای برای بر طرف نمودن نیازهای افراد طرح مناسبی به نظر می رسد ؟

 6- آیا خدمات بیماستارنهای طرف قرارداد بیمه های خدمات درمانی  جوابگوی نیازهای افراد تحت پوشش بیمه می باشد ؟

7- آیا افراد تحت پوشش بیمه از دستورالعملها و قوانین بیمه که بصورت بخشنامه ارسال می گرددآگاهی لازم و کافی رادارند ؟

8- آیا عملکر بیمه و انواع آن در آموزش و پرورش مطلوب بوده است ؟   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

فصل اول طرح تحقیق

 

فرضیه :

1-بین پرداخت فرانشیز بیمه از سوی بیمه خدمات درمانی و مازاد تکمیلی و رضایت افراد تحت پوشش رابطه معنی داری وجود دارد .

 

2- بین عواملی که باعث می گردد قشر عظیمی از افراد یک اجتماع به خدمات و تسهیلات بیمه ای روی آورند و در ازای آن حق بیمه پرداخت رابطه معنی داری وجود دارد .

 

3-  بین  ارائه خدمات و  تسهیلات بیمه ای  و پاسخگویی تمامی نیازمندیهای  افراد تحت پوشش   رابطه معنی داری وجود دارد .  

4- بین افراد تحت پوشش خدمات بیمه در مقابل حوادث پیش آمده، و احساس آرامش خاطر وراحتی  رابطه معنی داری وجود دارد ؟  

 

5- بین ارائه خدمات و تسهیلات بیمارستانهای طرف قرارداد بیمه های خدمات درمانی و پاسخگویی به   نیازهای افراد تحت پوشش بیمه رابطه معنی داری وجود دارد .

 

6- بین آگاهیهای لازم و کافی افراد تحت پوشش بیمه از دستورالعملها و قوانین بیمه و میزان رضایتمندی آنان از عملکرد بیمه رابطه معنی داری وجود دارد .

 

7- بین عملکرد کارمندان بیمه ونحوه پاسخگویی و رضایتمندی افراد تحت پوشش  بیمه رابطه معنی داری وجود دارد .

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

فصل اول طرح تحقیق                                                           

 

 

نوع تحقیق :

تحقیق کاربردی :

    اصول و روش های انجام دادن تحقیق کاربردی همانند تحقیق بنیادی است بدین معنا که در این تحقیق نیز افراد مورد مطالعه به روش تصادفی انتخاب میشوند و نتایج حاصل از تحقیق در مورد گروه نمونه به جامعه ای که نمونه از آن انتخاب شده است بر اساس همان اصول تحقیق بنیادی تعمیم می یابد تفاوت اصلی تحقیق کاربردی با تحقیق بنیادی در این است که هدف محقق از تحقیق کاربردی دستیابی به اصول و قواعدی است که در موقعیت های واقعی و عملی به کار بسته می شوند و به بهبود محصول و کارایی روش های اجرایی کمک می کند . تحقیق حاضر ، از نوع توصیفی ، کاربردی است

 

 

 

 

روش تحقیق :

 

  در این پژوهش ، روش تحقیق توصیفی از نوع پیمایشی می باشد

تحقیق پیمایشی یا زمینه یابی ، جهت های کوچک و بزرگ را انتخاب و مطالعه نمونه های منتخب از آن جامعه ، برای کشف میزان نسبی ، شیوع و توزیع و روابط متقابل متغیرهای روان شناختی و جامعه شناختی مورد بررسی قرار می دهد .

( کرلینحر 1986 ص 65 )

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

فصل اول طرح تحقیق     

 

دامته تحقیق :

بیمه ، در ایران  برای اولین بار بصورت سنتی به معنای نوعی تعاون و همیاری اجتماعی سابقه طولانی داشته و اداره می گردیده است . اما به شکل حرفه ای و امروزی آن در سال 1269 در ایران شروع شده است که مفصلاٌ در تاریخچه بیمه در ایران توضیح داده شده است . طی این سالها دستوالعملهای و قوانین خاص و مقررات بیمه و انواع آن  ، به سازمانها و ادارات ارسال گردیده است که شماره قراردادها موجود میباشد .

 

تشریح مراحل تحقیق :

 

در این تحقیق ٌٌ بررسی عملکرد بیمه و انواع آن در آموزش و پرورش ناحیه یک استان قزوین بر میزان رضایتمندی افراد تحت پوشش در سالتحصیلی 86-85 ٌمورد بررسی قرار می گیرد .  

  سئوالات تحقیق مربوط به میزان  خدمات و تسهیلاتی که  بیمه خدمات درمانی و بیمه مازاد تکمیلی  ،  بیمه آتش سوزی  ، بیمه حوادث دانش آموزی ،  بیمه اتومبیل ،  بیمه عمر و بیمه عمر مکمل ، از دیدگاه فرهنگیان شاغل و بازنشسته اداره آموزش و پرورش ناحیه یک استان قزوین در سال تحصیلی 86-85  تنظیم می گردد که روش تحقیق در این پژوهش ، توصیفی از نوع پیمایشی ( زمینه یابی ) پیش بینی شده است .  نمونه مورد مطالعه تحقیق شامل 50 نفر از همکاران فرهنگی تحت پوشش خدمات بیمه ای در نظر گرفته شده است  برای نمونه گیری از روش تصادفی استفاده میشود که ابزار اندازه گیری داده ها برای تحقیق حاضر ، پرسشنامه محقق ساخته حاوی 19 سئوال فراهم گردیده است

تجزیه و تحلیل داده ها ی تحقیق در دو سطح ،  آمار توصیفی و آمار استنباطی صورت می گیرد .

در سطح آمار توصیفی با استفاده از شاخص های فراوانی ، درصد میانگین ، به تجزیه و تحلیل داده ها پرداخته و در سطح آمار استنباطی با سطح سنجش داده ها و کلیه محاسبات از طریق رایانه استفاده میگردد .  . برای ساختن مطالب از درصد گیری و نمودار استفاده می گردد  .

در ادامه این فصل بررسی نتایج سئوالات تحقیق ، نتیجه گیری ، محدودیت های تحقیق ، موضوعات پیشنهادی مورد توجه قرار خواهد گرفت .

 

 

 

 

فصل اول طرح تحقیق    

تاریخچه بیمه در ایران

   قبل از پرداختن به اجرای تحقیق  ، بهتر است که نگاهی به تاریخچه بیمه در ایران داشته باشیم . بیمه به شکل سنتی آن به مفهوم وجود نوعی تعاون و همیاری اجتماعی به منظور سر شکن کردن زیان فرد و یا افراد معدود بین همه افراد گروه یا جامعه در ایران سابقه طولانی داشته و همواره مردم آن مرز و بوم با الهام از تعالیم اسلامی و فرهنگی خود برای کمک به جبران خسارتهای ناخواسته ای که برای دیگر هم وطنان و حتی مردم دیگر کشورها پیش می آمد فعال و پیشگام بوده اند با وجود این بیمه شکل حرفه ای و امروزی آن برای اولین بار در سال 1269 هجری شمسی در  کشور ما مطرح گردیده است در این سال مذاکراتی بین دولت ایران و سفارت روس به عمل آمد و متعاقب آن امتیاز فعالیت انحصاری در زمینه بیمه و حمل و نقل برای مدت 75 سال به یک تبعه روس بنام لازارپلیاکف واگذار شد با این وجود نامبرده ظرف مهلت سه سالی که جهت آغاز فعالیت بیمه ای برای وی در نظر گرفته شده بود قادر به تاسیس شرکت بیمه ای مورد نظر نگردید و به همیت جهت این امتیاز از وی سلب شد متعاقباٌ در سال 1289 هجری شمسی دو شرکت بیمه روسی به نامهای نادزدا و کافکاز مرکوری اقدام به تاسیس نمایندگی بیمه جهت بازدید و پرداخت خسارت در ایران نموده است آغاز فعالیت جدی در زمینه بیمه را میتوان سال 1310هجری شمسی دانست زیرا در این سال قانون و نظام نامه راجع به ثبت شرکت ها در ایران به تصویب رسید و متعاقب آن بسیاری از شرکت های بیمه خارجی از جمله گستراخ آلیانس ایگل استار یورکشایر رویال ویکتوریا ناسیونال سوئیس فنیکس اتحادالوطنی و .... اقدام به تاسیس شعبه یا نمایندگی در ایران نموده اند گسترش فعالیت های شرکت های بیمه خارجی مسئولان کشور را متوجه ضرورت تاسیس یک شرکت بیمه ایرانی کرد تاسیس و فعالیت خود را در اواسط آبان ماه همان سال آغاز کرد تاسیس شرکت بیمه ایران را می توان نقطه عطفی در تاریخ فعالیت بیمه شگول دانست زیرا از آن پس دولت با در اختیار داشتن تشکیلات اجرای مناسب  قادر به کنترل بازار و نظارت بر فعالیت موسسات بیمه خارجی گردید دو سال بعد از تاسیس شرکت سهامی بیمه ایران یعنی در سال 1316 قانون بیمه در 36 ماده تدوین و به تصویب مجلس شورای ملی رسید پس از آن نیز مقررات دیگری در جهت کنترل و نظارت بر فعالیت موسسات بیمه از طریق اعزام

آنها به واگذاری 25 % بیمه نامه های صادره بصورت اتکایی اجباری به شرکت سهامی بیمه ایران وضع شد و الزام به بیمه کردن کالاهای وارداتی و صادراتی و اموال موجود در ایران و ایرانیان مقیم کشور نزد یکی ازموسسات بیمه که در ایران به ثبت رسیده اند بر استحکام شرکتهای بیمه افزود شرکت سهامی ایران با حمایت دولت به فعالیت خود ادامه داد و این حمایت منجر به تقویت نقش این شرکت در بازار بیمه کشور و توقف تدریجی فعالیت شعب و نمایندگیهای شرکتهای بیمه خارجی گردیده بود به طوری که در سال 1318 بیش از 75 % از بازار بیمه ای کشور در اختیار شرکت بیمه ای ایران قرار گرفت و 5 شرکت بیمه خارجی که در آن زمان در ایران فعالیت می کردند جمعاٌ موفق به کسب کمتر از 25 % از حق بیمه بازار شدند این روند کما کان ادامه یافت تا آنکه در سال 1331 بر اساس مصوبه هیئت دولت کلیه شرکتهای بیمه

فصل اول طرح تحقیق    

ای خارجی موظف شدند جهت ادامه فعالیت خود در ایران مبلغ 250 هزار دلار بعنوان ودیعه نزد بانک ملی ایران تودیع نمایند و پس از آن نیز منافع سالیانه خود را تا زمانیکه این مبلغ به 500 هزار دلار برسد بر آن بیفزایند این تصمیم موجب تعطیل شدن کلیه نمایندگیها و شعب شرکتهای بیمه خارجی در ایران به استثناء دو شرکت بیمه یورکشایر و اینگستراخ گردید و شرایط را برای گسترش فعالیت شرکتهای بیمه ایرانی فراهم ساخت اولین شرکت بیمه خصوصی ایرانی بنام شرق در سال 1329 هجری شمسی تاسیس گردید پس از آن تا سال 1343 به تدریج 7 شرکت بیمه خصوصی دیگر به نامهای آریا پارس ملی آسیا البرز البرز امید و ساختمان و کار به ترتیب تاسیس و به فعالیت بیمه پرداختند همانطور که اشاره شده از سال 1316 کلیه شرکتهای بیمه موظف گردیدند 25 % از امور بیمه ای خود را بصورت اتکایی اجباری به شرکت بیمه ایران واگذار نمایند این واگذاری عمدتاٌ از طریق ارسال لیستهایی بنام بردرو که حاوی کلیه اطلاعات راجع به بیمه نامه های صادره و خسارتهای پرداخت شده توسط این شرکتها بود انجام می گرفت بدیهی است ارائه اطلاعات به شرکت بیمه رغیب هیچگاه نمی توانست مورد رضایت و علاقه شرکت های بیمه واگذارنده باشد از سوی دیگر با افزایش تعداد شرکت های بیمه ضرورت اعمال نظارت بیشتر دولت بر این صنعت و تدوین اصول و ضوابط استاندارد برای فعالیتهای بیمه ای بمنظور حفظ حقوق بیمه گزار و بیمه شدگان احساس می گردید به همین جهت در سال 1350 بیمه مرکزی ایرا ن به منظور تحقق اهداف فوق تاسیس شد . در ماده یک قانون تاسیس بیمه مرکزی و بیمه گری چنین آمده است :

به منظور تنظیم و تعمیم و هدایت امر بیمه در ایران و حمایت بیمه گذاران و بیمه شدگان و صاحب حقوق آنها همچنین به منظور اعمال نظارت دولت بر این فعالیت موسسه ای بنام بیمه مرکزی ایران طبق مقررات این قانون بصورت شرکت سهامی تاسیس می گردد این قانون از دو بخش تشکیل شده است در بخش اول سازمان ارکان تشکیلات وظایف و نحوه اداره بیمه مرکزی ایران تعیین گردید و در بخش دوم ضوابط مربوط به نحوه تاسیس و فعالیت شرکتهای بیمه و ادغام و انهلال و ورشکستگی آنها مشخص شده است تاسیس بیمه مرکزی ایران قوام بیشتری به صنعت بیمه کشور داد و از آن پس شورای عالی بیمه که یکی از ارکان بیمه مرکزی ایران می باشد ضوابط و مقررات مختلفی را در رابطه به نحوه انجام عملیات بیمه در کشور و نرخ و شرایط انواع بیمه نامه تصویب نمود رشد سریع اقتصادی ناشی از افزایش قیمت نفت و طبع

آن حجم سرمایه گذاریها موجب توسعه بازار بیمه کشور در دهه 1350 گردید و مجدداٌ شرکتهای بیمه خارجی را علاقمند به سرمایه گذاری در ایران نمود .بطوریکه در سالهای 1353 1354 چهار شرکت بیمه

جدید به نامهایی تهران دنا حافظ ایران و آمیرکا   با مشارکت سرمایه گذاران خارجی تاسیس گردید و به ترتیب تعداد شرکت های بیمه خصوصی ملی گردید واداره آنها به دولت سپرده شده همچنین پروانه فعالیت نمایندگی شرکتهای بیمه یورکشایر و اینگستراخ که تا این سال فعالیت داشتند لغو گردید در سالهای 1360 و 1361 صورت بیمه نامه در ده شرکت بیمه ملی شده به نامه های امید شرق پارس آریا ساختمان و کار تهران حافظ دانا ملی و توانا متوقف گردید و تنها سه شرکت بیمه ایران آسیا البرز به فعالیت جاری خود ادامه می دادند در سال 1367 به موجب قانون اداره امور شرکتهای بیمه مالکیت

فصل اول طرح تحقیق    

 

سهام شرکتهای بیمه آسیا و البرز به دولت منتقل شده و با ادغام ده شرکت بیمه دیگر شرکت دولتی به نام بیمه دانا شکل گرفت تا منحصراٌ در زمینه بیمه اشخاص فعالیت نماید در حال حاضر 5 شرکت دولتی بیمه ایران آسیا البرز دانا و بیمه صادرات و سرمایه گذاری و شرکتهای خصوصی بیمه ملت توسعه کار آفرین پارسیان سینا رازی و حافظ در زمینه بیمه فعالیت دارند قابل ذکر است بیمه سامان نیز مجوز فعالیت خود را از بیمه مرکزی اخذ نموده است و به شبکه بیمه ای کشور پیوسته است .

 

بیمه یک نوع سرمایه گذاری

     بیمه نه تنها ریسک را به دوش خود منتقل می کند بلکه ابزار مهم و مناسب پس اندازی نیز هست . در بیمه عمر ، بیمه گذار در تمام سالهای اعتبار قرارداد ، حق بیمه یکسانی می پردازد ، یعنی حق بیمه سال اول با حق بیمه سال آخر برابر است . بنا براین  ملاحظه میشود که بیمه گذار در سالهای اولیه قرارداد ، مبلغی بیشتر از حق بیمه ریسک می پردازد و در سالهای آخر برخلاف این بخش از حق بیمه حجم بالایی را تشکیل می دهد شرکتهای بیمه ازمحل سرمایه گذارای آن درآمدهای خوبی به دست می آورند که البته بخشی از آن به بیمه گذار تعلق می گیرد بخش پس انداز ی بیمه نامه های عمر همانند پس انداز در بانک است ، به طوریکه بیمه گذار می تواند از محل ذخایر ریاضی بیمه نامه خود وام بگیرد و یا آن را بازخرید کند یا اینکه تبدیل به سرمایه مخفف نماید .

در بیمه آتش سوزی و سایر بیمه های اموال ، بیمه گر حق بیمه را هنگام صدور بیمه نامه دریافت می کند و متعهد پرداخت خسارت احتمالی در آینده طی مدت اعتبار قرارداد است . در فاصله زمانی بین زمان شروع اعتبار قرار داد و زمان تحقق خطر به ویزه در بیمه های مسئولیت که ممکن است سالها به طول انجامد تا دادگاه رای صادر کند بیمه گر فرصت دارد که درآمد حق بیمه خود را که سرمایه هنگفتی هم هست در محلهای مختلف نظیر اوراق بهادار ، ایجاد موسسات تولیدی و خرید مستقلات و خرید سهام سرمایه گذاری نماید . الته نا گفته نماند از آنجا که ذخایر فنی موسسات بیمه ها به ازای تعهدات آنها در آینده است و باید ضمن تامین سود تضمین شده به سهولت تبدیل پذیر به وجه نقد نیز باشد لذا برای سرمایه گذاری شرکتهای

بیمه آیین نامه و مقررات خاصی پیش بینی می شود هم اکنون شمارکثیری از موسسات بیمه نه تنها کلیه هزینه های خودرا ازمحل درآمد سرمایه گذاری تامین می کنند بلکه از محل درآمد سرمایه گذاری تسهیلاتی نیز برای بیمه گذاران اختصاص می دهند سرمایه های عظیمی که از محل جمع آوری حق بیمه های اندک بیمه گذاران رشته های مختلف به این صورت ایجاد می شود و می تواند در شکوفایی و توسعه اقتصاد ملی نقش ارزنده و اساسی ایفا کند .

 

 

فصل اول طرح تحقیق    

 

نقش بیمه در کاهش خسارتها

   بیمه تاثیر بسزایی در کاهش خسارت دارد ((  1  از طریق اعمال نرخ متناسب با ریسک )) : هر چه امکانات پیشگیری و اطفایی بیشتر باشد بیمه گر حق بیمه کمتری از بیمه گذار مطالبه می کند ((2. از طریق توصیه های ایمنی )) کارشناس بیمه گر با انجام بازدید اولیه و بازدیدهای مقطعی توصیه های ضروری را در جهت کاهش احتمال وقوع خطر به بیمه گذار می نماید . به تجربه ثابت شده است که توصیه های ایمنی بیمه گر بسیار مفید و موثر است . در بیمه های اشخاص ، بیمه گر از طریق معاینات پزشکی و پرسشنامه پزشکی و توصیه های ضروری ، احتمال تحقق خطر را کاهش می دهد ((3. از طریق تشویق بیمه گذار در کاهش میزان خسارت )): بیمه گر کلیه هزینه های بیمه گذار را که در جهت کاهش میزان خسارت وارده انجام می گیرد ، ولو اینکه منجر به نتیجه مثبت هم نباشد ، در حد معقول می پردازد بیمه گر از طریق کارشناسان متخصص خود و یا استفاده از تجربیات گذشته توصیه ای ارزنده ای در جهت کاهش احتمال تحقق خطر و در صورت تحقق خطر برای کاهش خسارت وارده در اختیار بیمه گذار قرار می دهد .

 

تقسیم بندی انواع بیمه ها

با توجه به ریسک ، قراردادهای بیمه نیز انواع متعددی دارد . ماهیت حقوقی بمه نامه ها در کلیه موارد یکسان نیست و گهگاه می توان تفاوتهایی بین آنها تشخیص داد . برای تقسیم بندی انواع بیمه ها روشهای مختلفی ارائه شده است . بطور کلی بیمه در دو زمینه کلی زیر مورد استفاده قرا می گیرد .

بیمه اجتماعی ( اجباری )

بیمه بازرگانی  ( اختیاری )

بیمه اجتماعی : ( اجباری )

بیمه های اجتماعی که بیمه های اجباری یا بیمه های ناشی از قانون نیز خوانده میشود بیشتر در مورد کارگران و طبقات کم درآمد جامعه کاربرد دارد یعنی افرادی که از یک سو نیروی تولیدی جامعه محسوب میشوند و از دیگر سو خود کمتر به فکر تامین آینده و معشیت  خویش هستند . در نتیجه دولت در جهت حمایت از این قشر به موجب قانونی ایشان را زیر چتر حمایت بیمه های اجتماعی قرار می دهد .

ویژگی بیمه های اجتماعی این است که اولاٌ شخص دیگری ( کارفرما ) در پرداخت قسمت اعظم حق بیمه مشارکت دارد و درصد کمتری را بیمه شده می پردازد ثانیا ٌ برخلاف بیمه های بازرگانی که حق بیمه متناسب با ریسک تعیین میشود در بیمه های اجتماعی حق بیمه درصدی از حقوق یا دستمزد بیمه شده است و ارتباطی با ریسک ندارد . فلسفه تاسیس بیمه های اجتماعی جبران خسارتهای مالی و مرتفع نمودن آثار حوادث ، بیماریها ، از کار افتادگی /، نقص عضو . بیکاری .پیری . ازدواج . عائله مندی و فوت است .

 

فصل اول طرح تحقیق    

 

از لحاظ کلی این کمکها را میتوان در دو بخش خلاصه کرد :

الف : کمکهای درمانی ( بیماریها ، حوادث )

ب : کمکهای مالی : غرامتهای ( بیکاری ) نقص عضو مستعمری ها ( از کار افتادگی بازماندگان و بازنسشتگی ) کمکهای خانوادگی ( ازدواج - فوت )

کمکهای مالی  : وظیفه اصلی و اجتناب ناپذیر تشکیلات بیمه های اجتماعی است ولی کمکهای درمانی جزء وظیفه اصلی آن محسوب نمیشود .

بیمه های بازرگانی (اختیاریِ )

     به بیمه های بازرگانی بیمه های اختیاری هم اطلاق میشود و در آن بیمه گذار به میل خود و آزادانه به تهیه انواع پوششهای بیمه ای بازرگانی اقدام می کند در بیمه های بازرگانی بیمه گذار و بیمه گر در مقابل هم متهد هستند بیمه گر در مقابل دریافت حق بیمه از بیمه گذار تامین بیمه ای در اختیار وی قرار میدهد بیمه های بازرگانی با توجه به نوع و طبیعت خطر به دو ذسته بزرگ بیمه های دریایی و غیره تقسیم میشود تقسیم بندی دیگری که تقریباٌ منسوخ شده و مورد استفاده نیست تقسیم به بیمه های اموال و اشخاص است بازارهایی نیز وجود دارند که به موجب آنها بیمه های بازرگانی به دو دسته بیمه های زندگی و غیر زندگی تقسیم میشوند اصولاٌ  بازارهای بیمه ای با توجه به قوانین و مقررات و ساختار بازار از تقسیم بندیهای مختلف استفاده  می کنند . بیمه های بازرگانی به بیمه های اشیا . بیمه مسئولیت . بیمه زیان مالی . بیمه اشخاص تقسیم میگردد .

شروع اعتبار قرارداد

    

    صدور بیمه نامه و آغاز اعتبار آن ممکن است در یک زمان واقع نشود به عبارت دیگر صدور بیمه نامه و شروع اعتبار آن الزاماٌ همزمان نیستند بیمه نامه ای ممکن است به نحو کامل صادر شود ولی بی درنگ اعتبار نیابد ، اصولاٌ قرار بیمه باید بی درنگ اعتبار یابد و صدور و اعتبار همزمان باشند مگر اینکه طرفین قرارداد به نحو دیگری توافق کرده باشند در این صورت چون عقد بیمه بر اساس رضایت ظرفین منعقد شده هر تربیتی که پیش بینی شده است لازم الاجرا خواهد بود اگر ابتدای اعتبار بیمه نامه بی درنگ پیش از صدور آن باشد

بیمه گر موظف به جبران غرامت و بیمه گذار مکلف به پرداخت حق بیمه است در این صورت لحظه توافق طرفین عقد بسیار اهمیت دارد زیرا از این لحظه است که تعهدات طرفین آغاز میشود به وپژه از نظر بیمه گر که باید کلیه خسارتهارا در  این لحظه  بپردازد ولی در بیمه نامه میتوان شرط کرد که آغاز تعهد بیمه گر و اعتبار بیمه نامه از تاریخ معینی ( معمولاٌ از ساعت 12 فردای روز امضای  بیمه نامه شروع میشود  ) آغاز گردد بدین ترتیب تاریخ امضا ی قرارداد و تاریخ شروع تعهدات آن یکی نیست درست است که طرفین عقد با امضای بیمه نامه کلیه شرایط را پذیرفته اند ولی آغاز تعهدات را با موافقت قبلی به تاریخ معینی موکول

فصل اول طرح تحقیق    

 

نموده اند ولی باید توجه داشت که اگر در بیمه نامه تاریخ معینی برای آغاز اعتبار آن تصریح نشده باشد تعهد طرفین با امضای سند بیمه نامه شروع میشود یعنی بیمه گذار دارای بیمه نامه قطعی است مکلف به پرداخت حق بیمه مقرراست و در مقابل بیمه گر نیز موظف است خسارتهای وارد شده را طبق شرایط بیمه نامه جبران کند

 

بیمه نامه

     عقد بیمه متکی بر رضای طرفین قرار داد است و بیمه نامه به منزله مدرکی دا ل بر رضای طرفین قرارداد است قرارداد بیمه باید کتبی و با حروف خوانا باشد و بیمه گر نباید با انتخاب حروف ریز در مقام آن برآید که سند بیمه را به نحوی تهیه و چاپ کند که بیمه گذار رغبت خواندن شرایط آن را پیدا نکند ضمانت اجرای قانونی در این مورد این است که بیمه گر نمی تواند از مفاد چنین قراردادی به زیان بیمه گذار استفاده کند افزون بر این رویه معمول بر این است که در تفسیر تعبیر شرایط بیمه نامه بیشتر به قصد و نیت طرفین توجه میشود به همین سبب شرایط خصوصی بیمه نامه که با دست اضافه یا بعداٌ ماشین شود از شرایط به چاپ رسیده اهمیت بیشتری دارد در صورت توافق شرایط چاپ شده با شرایط خصوصی  هر دو از نظر اعتبار معادل است  ولی در صورت بروز اختلاف تمایل بیشتر به رجحان شرایط خصوصی است اگر علاوه بر مواردیکه که در فرم چاپی بیمه نامه از تعهدات بیمه گر استثناء شده مواردی طی شرایط مخصوص تصریح شده باشد منظور طرفین عقد این بوده است که موارد تصریح نشده مستثنی نیست شرایط روشن و صریح بر شرایط مبهم و قابل تعبیر رحجان دارد و افزون بر این طبق یک اصل کلی در مواردیکه شرایط قرارداد نامفهوم و مبهم است چون سند بیمه را بیمه گر تنظیم می کند به زیان او و به سود بیمه گذار تفسیر میشود .

طبق ماه 3 قانون بیمه ایران مطالب زیر باید به طور صریح در بیمه نامه قید شود

1- تاریخ انعقاد قرارداد بیمه

2- اسم بیمه گر و بیمه گذار

3- موضوع بیمه

4- حادثه یا خطری که عقد بیمه به مناسبت آن به عمل آمده است

5- حق بیمه

6-  میزان تعهد بیمه گر در صورت وقوع حادثه

 

 

 

فصل اول طرح تحقیق    

 

تغییر شرایط بیمه نامه

   اگر بیمه گذار بخواهد در جریان اعتبار قرار داد تغییراتی در شرایط بیمه نامه به وجود آورد ( مثلاٌ مبلغ بیمه شده یا استفاده کننده از بیمه را تغییر دهد ) بیمه گر باید مراتب را به طور کتبی تایید کند این تغیییرات اصولاٌ تابع شرایط قرارداد اصلی خواهد بود مگر خلاف آن مورد توافق طرفین قرار گیرد هر نوع تغییر یا اضافه کردن شرطی به شرایط قرارداد بیمه موجود  ریا، باید طبق سندی باشد که در اصطلاح بیمه به آن ورقه الحاقی می گویند . دو  نمونه از فرم الحاقی بیمه نامه اتومبیل شخص ثالث اسکن شده است .

 

برای تغییرات ،وجود  شرایط زیر ضروری است .

 

1- باید بین طرفین قرارداد ،بیمه نامه کامل و معتبری وجود داشته باشد

2- تغییرات پیشنهادی باید آن چنان تغییراتی باشد که بیمه گر در انتخاب یا رد آن اختیار داشته باشد .

3- پیشنهاد تغییرات بیمه گذار باید روشن  دقیق و کامل تنظیم شده باشد .

4- تقاضای تغییرات باید حتماٌ با نامه سفارشی به بیمه گر اطلاع داده  شده باشد

5- بیمه گر موافقت کند .

 

ریسک یا خطر

  مفاهیم : ریسک دلیل وجود بیمه است و بدون ریسک ، بیمه مفهوم وجودی خود را از دست می دهد  در جامعه ای که ریسک وجود نداشته باشد بیمه نیز وجود نخواهد داشت ، زیرا نیازی به وجود آن نیست ریسک یا خطر انواع و شکلهای مختلفی دارد ولی با توجه به تغییرات گوناگون و به رغم تنوع آن یک جنبه و نتیجه ثابت دارد و آن این است که ریسک بد ، نامطلوب ، منفی و ناخوشایند است و ما می توانیم ریسک را به مفهوم نتیجه نامطلوب و ناخوشایند و زیان آور حادثه  آینده قلمداد کنیم  . در مقابل ریسک شانس قرارداد که بر خلاف ریسک دارای عنصر خوب مثبت خوشایند و مطلوب است . ربسکها را با توجه به طبیعت و خصلت آنها ، و نتیجه ای که از آنها ناشی می شود به چهار گروه جداگانه یه شرح زیر تقسیم کرده اند

1- ریسک خالص : خسارت و انهدام یک ساختمان بر اثر حادثه آتش سوزی مثالی برای ریسک خالص است که در نتیجه آن فقط دو حالت امکان دارد ساختمان یا خسارت می بیند و یا اینکه سالم می ماند و آتش سوزی رخ نمی دهد بنابراین دو حالت زیان و عدم زیان پیش می آید

 

 

فصل اول طرح تحقیق                                                   

 

2- ریسکهای سوداگرایانه یا پویا : وضعیت بازرگانی که کالا را بصورت عمده می خرد و آن را با قیمتی بالاتر به تاجران خرده پا می فروشد و امید وار است که از تجارت خود سودی عایدش شود کار این تاجر سوداگرایانه است .این نوع ریسکها ریسکهای مطلوب بیمه ای نیستند .

3- ریسکهای خاص :ریسکهایی هستند که مشخصاٌ روی شخص یا همزمان بر گروه کوچکی اثرنامطلوب

 می گدارند

4- ریسکهای عام :  ریسکهایی هستند که در صورت تحقق اثر نامطلوبی روی گروه کثیری از مردم می گذارند که حتی گاهی اوقات کل جمعیت کشور را متاثر می سازند مانند زلزله ، جنگ و سایر حوادث فاجعه آمیز چون اینگونه حوادث عده کثیری از مردم را در بر می گیرد برای حل این مشکلات  اغلب دولتها و سازمانهای بین الملی چاره اندیشی می نمایند .

 

وظیفه بیمه گذار به هنگام انعقاد عقد بیمه :

بیمه عقدی است با خصوصیات و ویزگیهای زیر :

1- عقدی است لازم

2- قرارداد جبران خسارت است

3- عقدی است مبتنی بر اصل حاکمیت اراده و توافق دو اراده

4- عقدی است دو تعهدی

5- قراردادی اتفاقی و معلق است

6- قرارداد است که بیمه گر آن را تنظیم می کند

7- عقدی است مستمر و با آثار تدریجی

8- بر اساس حد اعلای حسن نیت طرفین استوار است

 

تعهدات بیمه گذار :

1- اعلام دقیق کیفیت خطر مورد بیمه به بیمه گر

2- پرداخت به موقع حق بیمه

3- حفاظت از مورد بیمه در حدی که هر کس بطور متعارف از اموال خود بدون توجه به داشتن بیمه به عمل می آورد و جلوگیری از توسعه خسارت در صورت تحقق خطر مورد بیمه

4- اعلام تشدیدی خطر

5- اعلام بموقع وقوع حادثه ای که منجر به خسارت مورد تعهد بیمه گر است

 

فصل اول طرح تحقیق                                                  

 

پرداخت حق بیمه :

   مهمترین و اساسی ترین تعهد بیمه گذار پرداخت حق بیمه است ماده یک قانون بیمه اشعار می دارد که بیمه گر در ازای پرداخت حق بیمه از طرف دیگر جبران خسارت وجه معین را بعهده می گیرد

چگونگی پرداخت بیمه :

  اصولاٌ حق بیمه باید نقداٌ و در اقامتگاه بیمه گر پرداخت شود مگر آنکه بیمه گر با پرداخت بصورت اقساط یا در محلی جز اقامتگاه وی موافقت کرده باشد

زمان پرداخت حق بیمه : در صورتی که بیمه گر چک یا سفته را بپذیرد و این اسناد بموقع پرداخت شود اشکالی پیش نمی آید .

 

انقضای مدت قرارداد بیمه :

با انقضای مدت قرارداد بیمه ، رابطه حقوقی طرفین پایان می یابد ، گرچه انقضای مدت هم نوعی ایفای تعهد از طرف بیمه گر است زیرا در فاصله اعتبار بیمه  ، بیمه گر متعهد بوده است که در صورت وقوع خطر خسارت وارده به بیمه گذار یا وجه معینی را که در قرارداد پیش بینی شده بپردازد حال اگر حادثه ای رخ ندهد و موجبی برای جبران خسارت پیش نیاید امر دیگری است . بیمه گر در هر حال در این مدت تامین خود را به بیمه گذار داده است بدیهی است که در بعضی موارد پایان پذیرفتن مدت قرارداد سر آغاز ایفای تعهد بیمه گر است مثل بیمه عمر به شرط حیات و بیمه عمر بازنسشتگی و مستمری .

 

پایان قرارداد نامه

   قراردادهای بیمه مدت معینی دارند .  بنابراین در آخر مدت تعهد بیمه گر پایان می یابند ولی ممکن است غیر از انقضای مدت دو عامل دیگر نیز موجب ختم اعتبار بیمه شود  .  1- بطلان 2- فسخ .

موارد بطلان قرارداد بیمه :   طبق اصول کلی حقوقی بر عقد باطل هیچ اثری مترتب نیست و کلیه آثار آن از بین می رود

موارد فسخ قرارداد بیمه :  ممکن است در موارد زیر قبل از انقضای مدت پیش بینی شده از طرف بیمه گر یا بیمه گذار یا هر دو  ، فسخ گردد ..  فسخ بر دو نوع می باشد

1- فسخ از طرف بیمه گر:   در صورت عدم پرداخت حق بیمه در موعد مقرر در قانون بیمه چنین حقی به طور صریح برای بیمه گر شناخته شده است 

2- فسخ از طرف بیمه گذار :  در صورتی که از کیفیات تشدید کننده خطر کاسته شود و بیمه گر حاضر به استرداد قسمتی از حق بیمه نباشد چنین حقی بطور صریح برای بیمه گذار شناخته شده است .

 

فصل اول طرح تحقیق